中国内地居民如何使用港卡里的钱？
最后更新日期：2026-06-03
本文介绍中国内地居民（无香港身份）如何在中国内地，使用自己香港银行账户内的资金进行消费。本文信息仅供参考，内容可能存在错误，相关规则与法规也会适时更新，请以官方信息为准。
港卡内地使用方式
BoC Pay+
BoC Pay+ 是中银香港的支付 APP，非香港身份用户需先开立中银香港账户，才可注册使用。
付款码支付：支持云闪付/银联收款码。
扫一扫支付：支持银联、云闪付、微信商家收款码、转数快、数字人民币。
付款码（被扫）每笔上限5万港币；扫一扫（主扫）每笔上限1,000港币、月累计上限 1万港币。免收手续费，无明确的年度限额。
使用银联国际的当日清算汇率。
使用 BoC Pay+ 可关联港币储蓄账户，在内地支付人民币时，会自动港币兑换人民币后支付。
未绑定香港微信钱包的中银香港智能账户，可直接作为 BoC Pay+ 的扣款账户，中银香港智能账户已绑定香港微信钱包的，可以指定港币储蓄账户作为扣款账户。
支付宝 / 微信支付（中国）
支持境外发行的银联、维萨、万事达等主流清算网络的信用卡及借记卡，没有 CVV（安全码）的扣账卡不支持。
中国境外卡单笔交易金额小于或等于 200 元，免收手续费；单笔交易金额大于 200 元，收取 3% 的手续费。银联网络目前在推广期中，境外发行的银联卡不限交易金额豁免手续费，即大于200人民币的单笔交易也不收取手续费。
不得用于个人转账、发红包、扫描个人静态收款码。
中国内地居民：支付宝外卡单笔限额 3000 元人民币；微信外卡单笔限额 6000 元人民币。
中国内地居民：单月累计限额 5 万元人民币；全年累计限额 6 万元人民币。
在中国内地用支付宝/微信刷境外卡，成本由“银行卡所属卡组织清算汇率 + 发卡行可能加收的费用”组成，支付宝/微信不进行汇率加点。
WeChat Pay HK
如没有香港身份，可以通过“绑定香港银行账户”的方式开通微信香港钱包，目前支持中国银行(香港)、中信银行(国际)、中国工商银行(亚洲)、大新银行、招商永隆银行的账户。
未做香港身份证认证的 WeChat Pay HK 账户：年度跨境消费限额2.5万港币，日限额1万港币、余额限3000港币，且不能使用余额在非香港地区支付、不能使用FPS转账、不能跨境汇款等。
在中国内地消费免收手续费，如单笔消费满等值200港币时，部分中国内地商业平台（如美团、大众点评）有可能会收取1.5%的手续费。
中国内地支持商家最广。无香港身份认证时，内地部分小商户、个人收款码（如北京的出租车、路边摊）因未开通境外卡收款权限，无法收款。
汇率较差，与银联国际清算汇率比较，支付时会支出更多资金。
Nihao China
可使用 Apple ID、电子邮件、手机号注册。用中国内地手机号注册时，可以使用和云闪付相同的手机号。
可以绑定部分境外银行发行的银联卡，绑定的境外银行卡在发卡行预留的手机号必须和 Nihao China 绑定的手机号一致。境外银联卡绑定后可以通过 Nihao China APP 直接在中国境内通过银联/云闪付渠道进行支付，无需对“旅行通”钱包充值。
境外发行的非银联卡，绑定后仅可对 Nihao China 内的“旅行通”钱包进行充值，然后通过“旅行通”在中国境内进行支付。非银联卡充值手续费为 5%。
中国大陆境内发行的银行卡无法绑定。
Nihao China 不收取任何费用；货币转换费，跨境交易手续费等都仅受发卡行限制。
内地消费限额：商家扫码时单笔/单日最高 2 万人民币；你扫描商家的二维码时单笔/单日最高 5000 人民币；扫路边摊等个人静态二维码：单笔/单日最高 500 人民币。
采用银联官方实时汇率。
云闪付也可以绑定境外发行的部分银联卡，前提是这个云闪付账号注册时，不能使用和你已绑定中国境内银联卡云闪付相同的手机号、且第一张绑定的银行卡必须是境外银联卡。云闪付仅可绑定银联卡，且同一个云闪付账号内，境内卡和境外卡不能同时存在。
Apple Pay
银行卡是否能添加到 Apple Pay 主要由该卡是否支持 Apple Pay 决定，手机“设备地区”设置也可能有影响，与苹果账号所属国家关系不大。
香港发行的银联卡绑定后使用银联清算网络进行人民币支付，汇率使用银联当日的批发汇率，在中国大陆银联闪付的终端较多。银联卡在中国内地交易时无境外交易费。
香港银行发行的非银联卡，发卡行、支付网络可能会收取费用。中国内地多数商家 POS 机属于非涉外 POS 机，无法支付。
Apple Pay 本身不向消费者收费。
AlipayHK
支付宝香港（AlipayHK）支持使用中国内地 +86 手机号码进行注册，但身份认证仅支持香港居民身份证。
未实名认证的账户无法绑定香港银行账户/信用卡，只能绑定中国大陆银行卡，余额上限为 3000 港币；年度存入金额和年度支出上限均为 2.5 万港币；每日转账上限为 3000 港币。
未实名认证的账户在中国内地消费时，只能使用绑定的中国大陆银行卡或蚂蚁银行（香港）余额支付，不能使用 AlipayHK 账户内的余额，不建议大陆用户向账户内充值。
中国内地商家支持“Alipay+”或“支付宝”即可支付，不建议中国内地居民（无香港身份）的用户在中国内地使用 AlipayHK 。
ICBC Pay
ICBC Pay是工银亚洲开发的支付 APP，仅供工银亚洲的客户使用，支持中国内地银联（云闪付）二维码。人民币交易：单笔/每日交易金额上限均为人民币2万元。
理慧银行
livi bank是香港虚拟银行。
APP 内置银联/云闪付支付二维码。
以非港币消费时，每笔交易以港币收取1%的外币交易费。
在云闪付还信用卡
可在 Apple Pay 中绑定香港发行的银联借记卡，然后在云闪付中选择以 Apple Pay 方式还款内地信用卡，资金从该香港银联卡扣款。
Apple Pay 还款选项的出现取决于内地发卡银行、还款金额、还款次数。
POS 机刷香港银联卡
用香港银联借记卡直接 POS 机刷卡，日交易限额取决于香港发卡银行的设定，普通卡默认每日在 5万至10万港币之间，若单笔消费超过限额，需提前向发卡行报备，无年度限额。
香港银行对银联卡在内地 POS 消费，可能收取货币转换费，具体费率或减免以发卡行公告为准。
采用银联官方实时汇率。
无法支付内地房产、购买境内股票/基金/理财产品、购买具有资产转移属性的人寿保险。
部分小商户的银联终端在后台权限上未开通境外卡的权限，无法支付。
可能需持卡人通过手机 APP 提前开启“内地 POS 机消费”功能。
内地 ATM 取现
银联国际对中国境外发行的银联卡 ATM 提现，单笔限3000人民币。中国境内发行的银联卡在境外取现时，每日不超过等值1万元人民币，单人年度限额等值10万人民币。
费用：发卡行手续费金额或减免依发卡银行规定。多数内地银行不收取手续费。
不占用个人结汇额度。
香港银行
中银香港
中银香港账户内有港元储蓄账户号、外汇宝账户号（所有非港币的 16 种货币共用，外汇买卖的最低额度为等值20港币）、智能账户号码（用于绑定移动支付，如香港微信支付），银行卡号，它们的账号都是独立的，在接收汇款时需区分港币账号和外汇宝账号。
港元储蓄账户，智能账户，外汇宝账户相互独立，若24个月无交易，会被判定为不动户，某一账户被冻结或被判定为不动户，不影响其他账户的使用。
中国内地客户的身份信息在“中银香港”系统内仅记录中国身份证，不记录其他证件（通行证、护照）。
中银银联双币提款卡/中银 BOC 卡，这张卡就是中国内地人开设中银香港账户后得到的那张提款卡，没有 CVV（安全码）。所谓双币，是指在中国内地通过银联网络消费或提款时，从人民币账户扣款；在非中国大陆地区通过银联网络消费或提款时，从港币账户扣款。
中银 BOC 卡在内地取现/刷卡消费/绑Apple Pay消费时，内地交易币种为离岸人民币。在取用前，需先在账户内兑换离岸人民币，否则会提示余额不足。可通过线下香港分行开通账户联动功能，即人民币账户余额不足时，会从港币储蓄账户扣款进行补足。
在内地银联ATM上提现或查询只限离岸人民币，内地银联 ATM 提现单笔限 1 万人民币，每次提现人民币中银香港收取50人民币费用。需提前设置香港境外每日提款权限及限额（最高8万港币）。中银香港卡在内地ATM机上查询余额，中银香港不收费，内地ATM机收费按内地银行规定，多数不收费。
中银 BOC 卡在添加 Apple Pay 后，作为一项例行安全措施，卡有可能会被停用，请根据收到的短信，致电中银香港进行信息核对后解封。
中银 BOC 卡 Apple Pay 消费：需提前设置“中银卡APP内购买限额”，最多5000港币/天，仅扣除账户内的离岸人民币，应提前换好离岸人民币。
中银 BOC 卡银联POS机刷卡消费：需提前在APP设置每日刷卡限额，最高可设置5万港币，仅扣除账户内的离岸人民币，应提前换好离岸人民币。
中银银联双币提款卡在中国内地通过银联网络消费（刷卡、Apple Pay、云闪付）无需支付手续费、货币转换费或境外交易费。主要成本来自汇率点差的隐性费用，内地银联ATM取现费用以及第三方电子钱包（如微信支付中国）可能收取的跨境服务费。
香港汇丰
支持 12 种主要货币，在对外转账、接收转账、消费时，共用一个主账号，在账户内部每种货币都有独立子账号，默认只显示港币子账号，其他币种账号在账户内有其他币种货币时会自动显示。有评论认为汇丰汇率较差。
汇丰银联提款卡（One 户口红狮子银联提款卡），这张卡就是中国内地人开设香港汇丰账户后得到的那张提款卡，没有 CVV（安全码）。
红狮子银联提款卡 ATM 取现：内地汇丰 ATM：20 港币，单笔限额4000元人民币，日限额等值2万港币；内地其他银联 ATM：50 港币手续费。汇丰香港卡在内地ATM机上查询余额，汇丰香港不收费，内地ATM机收费与否按相应的银行规定。
蓝狮子万事达扣帐卡 ATM 取现：内地汇丰 ATM 免费。
香港汇丰系统内的中国内地客户身份证件，仅登记“往来港澳通行证”，不记录其他证件。通行证过期或变更时需更新，通行证有效期为10年，更新后往来港澳通行证的号码和有效期都会改变。建议去线下香港汇丰前，先电话咨询具体的汇丰分行。
其他事项
中国内地居民使用境外银行卡在中国内地消费时，不占用年度结汇额度。
BoC Pay+、Nihao China、香港银联卡 POS 机刷卡，使用的都是银联国际的当日清算汇率，基准汇率相同。
中国内地商业银行结汇对港币普遍保留 0.7% - 0.8% 左右的零售点差；而银联国际属于跨境批发清算，点差往往低于中国内地商业银行零售结售汇报价。所以，仅考虑汇率，不考虑发卡行等收取的其他费用时，使用境外银联卡在中国内地进行消费支付，优于在中国境内银行先结汇成人民币，再进行消费。
中国大陆银行的结汇报价通常包含买卖点差，各币种的加价幅度不同。交易量越大、流动性越强的货币，点差越便宜；反之则越贵。
如果多次在半夜大额消费，或连续多笔大额消费，容易触发反洗钱风控，特别是支付宝/微信渠道，可能导致账户被限制外卡支付功能等后果。